等额本息 vs 等额本金：100 万 30 年差多少钱

发布于 2026-10-21 15:14

同样 100 万、30 年、利率 3.1%：

等额本息：月供 4270 元，总利息 53.7 万

等额本金：首月 5361 元，末月 2786 元，总利息 46.6 万

差额：总利息差约 7.1 万，但等额本金前期每月多还 1000+

低利率时代：别死磕“省利息”，先看“前期扛不扛得住”。

对比表

项目等额本息等额本金

月供固定 4270 元首月 5361，逐月递减

首月本金约 1687 元 2778 元

首月利息约 2583 元 2583 元

总利息 53.7 万 46.6 万

前期压力小大

适合人群上班族/现金流紧收入高/想提前还

为什么等额本金“省利息”

因为每个月还的本金固定（100 万 ÷ 360 = 2778 元），剩余本金掉得快，利息就少。

等额本息是把利息摊到前面，前期还的全是利息为主，所以总利息高。

但等额本金有个坑

首月比等额本息多还 1091 元。

刚交完首付、要装修、要买家电的人，前期多这 1000 块，可能直接把现金流干穿。

怎么选（直接对号入座）

✅ 选等额本息：

月薪一般、家庭开销大

首付已经掏空六个钱包

未来不一定提前还款

月供别超收入 35%

✅ 选等额本金：

月薪 1.5 万+，或者双职工收入高

打算 5~10 年内提前还款

想总利息最少

能接受“前几年月供贵、后面越来越轻”

利率越低，两种方式差距越小

3.1% 时：差 7 万

4.9% 时：差 17 万

现在低利率环境，选错还款方式的代价比几年前小得多

所以现在更该问自己：

“我每个月留得住钱吗？”

不是“我能不能多省 7 万利息”。

提前还款时再细算

等额本息：前 10 年还的大部分是利息，提前还更值

等额本金：前期已经还掉很多本金，后期提前还省息效果弱一点

用房贷计算器切到“提前还款”页，输“剩余本金 + 提前还 10 万/20 万”，选“缩年限”还是“减月供”一目了然。

直接算：https://www.t34.cn/