2026 年房贷利率是多少？LPR + 首套/二套执行标准
发布于 2026-10-19 23:51
很多人以为“房贷利率 = LPR”，其实你合同里写的是：
执行利率 = LPR + 加点（BP）
1 BP = 0.01%，50 BP = 0.50%。
一、2026 年基准：LPR
1 年期 LPR：3.0%
5 年期以上 LPR：3.5%
房贷看后者。
二、商贷首套 / 二套（城市有差异）
类型
常见执行利率
说明
首套商贷
3.05% ~ 3.20%
LPR 减 30~45 BP 常见
二套商贷
3.35% ~ 3.65%
LPR 加 0~15 BP 常见
比如：
LPR 3.5% - 45 BP = 3.05%
LPR 3.5% + 10 BP = 3.60%
三、公积金贷款（2026 年）
类型
5 年以上
首套公积金
2.6%
二套公积金
3.075%
公积金比商贷便宜一大截，能贷满就别全用商贷。
四、组合贷怎么算
比如：
公积金贷 40 万，利率 2.6%
商贷 60 万，利率 3.1%
30 年等额本息
两边分别算月供，再加起来。
这就是 t34.cn 里“组合贷款”存在的意义。
五、LPR 降了，月供马上变吗？
不会马上变。
选固定利率：一直不变
选 LPR 浮动：每年重定价一次，通常是 1 月 1 日 或 放款日对应日
LPR 从 4.2% 降到 3.5%，100 万 30 年等额本息月供大约从 4890 元降到 4490 元，但要等重定价日才生效。
六、买房前先算“实际利率”
别只问“现在 LPR 多少”，要问银行：
首套还是二套？
商贷加点多少？
公积金能贷多少？
重定价日哪天？
提前还款收不收违约金？
算完再决定贷多少、年限选 20 还是 30。
👉 直接算：https://www.t34.cn/
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