等额本息和等额本金哪个划算？100 万贷款 30 年差多少钱
发布于 2026-10-19 23:43
买房签合同前，银行最爱问一句：“选等额本息还是等额本金？”
很多人瞎选，结果前 5 年发现“怎么还的全是利息”。
一、100 万 / 30 年 / 3.5% 直接对比
项目
等额本息
等额本金
首月月供
约 4490 元
约 5694 元
末月月供
约 4490 元
约 2785 元
月供特点
每月一样
逐月递减
总利息
约 61.66 万
约 52.65 万
前期压力
小
大
适合人群
工薪族、收入稳
收入高、想省息、会提前还
差额：总利息差约 9 万。
如果按首套 3.1% 算：
等额本息：月供约 4270，总利息约 53.7 万
等额本金：首月约 5486，总利息约 46.6 万
差约 7.1 万
二、底层逻辑一句话
等额本息：每月还款额固定，前期利息多、本金少，银行喜欢（你前期还得慢）
等额本金：每月本金一样，利息按剩余本金算，所以首月最高、后面越来越轻
三、怎么选不后悔
月薪固定、怕前期压力大 → 等额本息
年薪/奖金高、能扛前几年 → 等额本金
打算 5~10 年内提前还款 → 等额本金更省，但等额本息也能选“缩短年限”补回来
月供超过家庭月收入 40% → 别硬上等额本金
四、常见误区
“等额本金一定更划算”
错。如果你拿还房贷的钱去做稳健理财、或者留着应急，等额本息反而更舒服。
省利息 ≠ 最适合你。
五、用工具自己比
打开 https://www.t34.cn/
点“房贷计算”→ 切到等额本金 / 等额本息，100 万、30 年、3.1% 或 3.5% 一输，两张还款表直接并排看。
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实际月供、利率、还款金额以银行审批结果为准。
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