2026房贷月供怎么算？等额本息与等额本金全解析
发布于 2026-10-18 10:12
买房前最容易被忽略、但又最关键的一件事，就是：你每个月到底要还银行多少钱？
很多人听销售说“月供四千多”，脑子一热就签了。
其实房贷月供就两个变量：利率 + 还款方式。会算，比会砍价还重要。
一、先搞懂：月供 = 本金 + 利息
你跟银行借 100 万，不是“还 100 万”就完了。
银行收你“借钱手续费”，也就是利息。
所以：
贷款本金：你借的钱
月供：每月还的“本金 + 利息”
总还款：本金 + 总利息
二、2026 年房贷利率大概多少？
截至 2026 年，5 年期以上 LPR 是 3.5%。
但你去办房贷，不是直接按 3.5% 算：
首套商贷：常见 3.05% ~ 3.20%
二套商贷：常见 3.35% ~ 3.65%
公积金首套（5 年以上）：2.6%
公积金二套（5 年以上）：3.075%
小贴士：计算器里要填“实际执行利率”，不是填 LPR 3.5%。
三、两种还款方式，差出一辆车钱
1. 等额本息：每月一样多
银行把“本金+利息”摊平，每个月还一样的数。
公式不用背，记住结论：
月供固定
前期还的利息多、本金少
总利息更高，但心里有底
例子：100 万 / 30 年 / 3.5%
月供：约 4490 元
总利息：约 61.66 万
总还款：约 161.66 万
适合：工资稳定、不想操心、前期现金流紧的人。
2. 等额本金：越还越轻松
每个月还的本金一样，利息按“剩下没还的钱”算，所以月供逐月往下走。
同样 100 万 / 30 年 / 3.5%
首月月供：约 5694 元
之后每月递减约 8 元
总利息：约 52.65 万
比等额本息省了 约 9 万利息，但首月多还 1200+。
适合：收入高、能扛前期压力、想少付利息的人。
四、手算太麻烦？记这 3 个输入就行
用房贷计算器，只要填对 3 项：
贷款金额：房价 - 首付（不是房价！）
贷款年限：一般 20 年 / 30 年
执行利率：银行给你的实际年利率
选：
商贷 / 公积金 / 组合贷
等额本息 / 等额本金
点一下，月供、总利息、还款明细全出来。
五、组合贷怎么算？
组合贷 = 公积金部分 + 商贷部分
两边利率不同，分别算再相加。
比如：
公积金贷 30 万，利率 2.6%
商贷 70 万，利率 3.2%
30 年等额本息
月供大概四千出头，比纯商贷省，比纯公积金灵活。
六、普通人记住这 3 句话就够了
年限越长，月供越低，但总利息越多
利率每低 0.25%，100 万贷款月供少一百多
等额本息图省心，等额本金图省钱
别光听“月供才四千”，要问：
总利息多少？
30 年一共还多少？
提前还款怎么算？
七、懒得算？直接用工具
我做了个免费房贷计算器，商贷 / 公积金 / 组合贷、等额本息 / 等额本金、提前还款都能算：
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