发布于 2026-10-16 20:42
手里攒了一笔钱想提前还房贷，去银行一问才知道有两种选法：缩短年限、月供不变；或者减少月供、年限不变。到底哪个更划算？
先给结论：**想省利息，选缩短年限；想减轻每月压力，选减少月供。**
拿真实数字算。假设贷款 100 万，原来 30 年，利率 3.5%，等额本息。已经还了 5 年，剩余本金约 88 万。现在提前还 20 万。
**方案一：缩短年限，月供不变**
月供还是约 4490 元，但还款年限从剩下 25 年缩短到约 18 年。总利息从原来的约 62 万降到约 40 万，省了 22 万利息。
**方案二：减少月供，年限不变**
月供从 4490 元降到约 3490 元，但还款年限还是 25 年。总利息约 50 万，比原来省 12 万。
差距：缩短年限比减少月供多省约 10 万利息。
为什么差这么多？因为缩短年限意味着你整体借的时间更短，利息自然少。减少月供只是每个月还得少了，但时间没缩短，利息还是按天算。
那是不是所有人都该选缩短年限？不一定。
如果你月供压力大（比如每月收入 5000，月供 4490），选减少月供，让每月轻松一点，别把自己逼太紧。手里留点现金比省那点利息更重要。
如果你月供压力不大（月收入 2 万，月供 4490），选缩短年限，长期来看省十几万。
还有一个注意点：部分银行对提前还款有违约金，一般是还款额的 1% 到 3%。还满 1 年就免违约金了，签合同的时候看清楚。
另外，如果你投资的收益率能超过房贷利率（比如你理财能赚 5%，房贷利率 3.5%），那其实不用提前还款，拿着钱理财更划算。
最后，拿不准自己省多少利息，直接用首页的房贷计算器，输入不同年限和利率，对比一下就清楚了。
本工具使用固定金融公式计算，还款明细每一期都可手动复核，数据精准可核对。