发布于 2026-10-16 20:41
很多人第一次办房贷，银行问你选等额本息还是等额本金，一下就懵了。这俩到底差在哪？哪个更划算？
先给结论：**总利息肯定是等额本金少，但前期压力大。收入稳定选等额本息，想省利息选等额本金。**
拿真实数字算一笔账。假设贷款 100 万，30 年，利率 3.5%。
**等额本息：**
每月月供固定 4490 元，30 年总利息约 61.6 万。
特点：每个月还款额一样，好记账，收入稳定的上班族都选这个。
**等额本金：**
第一个月还 5694 元，以后每个月递减约 8 块钱，30 年总利息约 52.6 万。
特点：第一个月还款高，以后越来越少，总利息比等额本息少 9 万块。
为什么差这么多？因为等额本金每个月还的本金是固定的（100 万 ÷360 个月≈2778 元），加上每个月的利息，第一个月利息是全额本金的利息（100 万 ×3.5%÷12≈2917 元），所以首月 2778+2917=5695 元。以后本金越还越少，利息也越来越少。
那是不是所有人都该选等额本金？不一定。
如果你月收入 1 万，月供 4490 刚好，选等额本金首月 5695 就有点紧了。别为了省 9 万利息把自己逼得月月吃土，手里留点现金更重要。
如果你月收入 2 万，月供 4490 毫无压力，选等额本金，30 年省 9 万，相当于白捡一辆车。
还有一个注意点：等额本金前期还的本金多，如果你打算提前还款，等额本金更划算 —— 因为你本金还得快，后面利息自然少。
最后，拿不准的话，用首页的房贷计算器，分别选等额本息和等额本金，输入你的贷款金额和年限，对比一下月供和总利息，一目了然。
本工具使用固定金融公式计算，还款明细每一期都可手动复核，数据精准可核对。